שאלות ותשובות בנושא משכנתא
שאלות ותשובות בנושא משכנתא
שאלות ותשובות בנושא משכנתא
כמה הון עצמי צריך ע"מ לרכוש דירה?
תנאי המשכנתא האופטימליים מוצעים ע"י הבנקים ללקוחות המשלמים הון עצמי של לפחות 40%. עם זאת, הבנקים מאשרים גם הלוואות בשיעור מימון גבוה יותר, המותאמים לכל לווה ע"פ מצבו, עד למינימום של 25% הון עצמי בלבד. במישכון נכס נוסף, ניתן לקבל גם מימון מלא, בלא הון עצמי כלל, או בהון עצמי של 5%-10%.
נפגשנו עם הבנקאי בבנק. הוא הקרין נחמדות ואמינות. למה שלא נדאג למשכנתא בעצמנו ונחסוך את עלויות הייעוץ?
כפי שכתבנו במאמר "עלות המשכנתא", הבנקאי הוא אכן נחמד ומקצועי. צריך לזכור עם זאת, שיש לו יעדי רווחיות ושבהכרח האינטרס שלכם לחסוך עלויות מתנגש עם האינטרס של הבנק, אותו מייצג הבנקאי, למקסם את הרווח. יועץ המשכנתא הוא דמות עם הבנה מקצועית זהה לזו של הבנקאי אך הוא פועל אך ורק למען האינטרס שלכם – לחסוך בעלות המשכנתא ולהתאים אותה לצרכיכם.
כמה כבר אפשר לחסוך במשכנתא, הרי לא מדובר בהלוואה עם ריביות כמו בבנק מסחרי?
אכן, הריביות בהלוואות מסוג משכנתא הינן זולות יותר מהלוואות אחרות בבנקים. עם זאת, בשל גובה ההלוואה והתקופה הארוכה שבה מוחזרים כספי ההלוואה, בחירה לא נכונה של מסלולי הריבית ואי-התמקחות על גובהה, תגרום להוצאה לא מחויבת המציאות, שגובהה בממוצע עשרות אלפי שקלים.
אתם יכולים בקצרה להסביר לי איך זה חוסך עשרות אלפי שקלים? האם לא אקבל את אותם תוצאות שלכם ע"י קבלת כמה הצעות מכמה בנקים?
שאלה מצוינת. אכן, ככל שתתאמצו ותשוו בין בנקים, תוזילו ריביות. אבל, כפי שכתבנו במאמר "עלות המשכנתא" , בנקאי המשכנתאות הם חכמים, נחמדים ויוצרים אמון, אבל הכי חשוב – הם לא בצד שלך. הם צריכים, ע"פ היעדים המוצבים להם, למכור את המסלולים הרווחיים ביותר לבנק. הם עשויים לגרום לכם לחשוב על כיוונים שלא חשבתם עליהם (וישמעו מפיהם רלוונטיים, בעוד שבאמת הם לאו דווקא) ואלה יהוו את נקודת העוגן שלכם להשוואת הריביות. כך, בעוד שהלקוח החרוץ מרוצה, בצדק, מכך שהצליח להפחית את הריביות מההצעה הראשונה של הבנק, אין לו כלים לדעת, כמה באמת היו המרווחים של הבנק בכל מסלול, האם אלה היו המסלולים המשתלמים ביותר וההרכב המתאים לו ביותר.
בנוסף לכך, גם הריביות הטובות ביותר שמתקבלות ע"י "עשיית שוק", יהיו בדר"כ גבוהות יותר ממה שיועץ יקבל, בהכרות אמיתית עם יכולת ההפחתה של הבנק ובהשתמש במסת הלקוחות שלו מול הבנק. ההבדל הזה שווה עשרות אלפים בהלוואות קטנות ומאות אלפים בהלוואות גדולות יותר.
יש לכם שאלה? נשמח לעזור! צרו עמנו קשר בטלפון 072-2798830 או בטופס יצירת הקשר