ביטוחים וחסכונות

כללים לביטוח חיים למשכנתא

אף אחד אינו מבטיח לנו שנחיה עד מאה ועשרים, וכן, אף אחד אינו מבטיח שנצליח לשלם את יתרת המשכנתא לפני שנלך לעולם שכולו טוב.

הבנקים, לעומת זאת, מודעים לכך שחיי המדף של משכנתא אורכים עשרות שנים, בהן האדם חווה תהפוכות רבות, ביניהן מקרי מוות מצערים כדרכו של עולם. על מנת להיות בטוח, שאכן יקבל את הסכום הכספי המגיע לו, הבנק דורש (ובצדק) ביטוח חיים למקרה שהלווה ימות חלילה, וכך לא ייצא בהפסד כספי.

ביטוח המשכנתא הנו חלק בלתי נפרד מהלוואת המשכנתא, שכן הוא נועד להבטיח לבנק החזר של כספי ההלוואה במקרה של אסון. הביטוח מורכב מביטוח מבנה המיועד למקרים של פגיעה בנכס, וביטוח חיים. מטרתו של ביטוח משכנתא היא בסופו של דבר לבטח את כספי הבנק וכן לוודא שחוב המשכנתא לא נשאר לרבוץ על כתפי המשפחה האבלה.

ביטוח זה שונה מפוליסת ביטוח החיים הרגילה בכמה מאפיינים:

הסכום המכוסה חייב להיות מתאים לסכום ההלוואה, עבור כל אחד מהלווים.
סכום הביטוח יורד בהתאמה לקיזוז קרן המשכנתא עם השנים, בחישוב ע"פ התנאים בהם נלקחה ההלוואה.
סכום הביטוח כולו יופנה ,ביום דין חס וחלילה, לכיסוי המשכנתא.
במהלך שנות פעילותינו, עמדנו לצד לקוחות שאיבדו לצערנו את בן\בת זוגם ולמדנו מס' לקחים מהתנהלות חברות הביטוח, שהובילו אותנו, לטיפול בפוליסת ביטוח החיים עבור לקוחות המשכנתא שלנו. אלה הכללים הבסיסיים שלמדנו מניסיון העבר, ומנחים אותנו בעבודתנו:

עריכת סקר בכל חברות הביטוח, למציאת האופציה הזולה ביותר בתשלום החודשי.
ביטוח חיים חייבים לעשות עם סוכן ולא באחת מסוכנויות הענק בהן כל הקשר הוא עם מוקדן מכירות טלפוני. ביום קריאה, לצערנו, רק סוכן שמכיר ואכפת לו מאתנו יוודא שסילוק המשכנתא ע"י חברת הביטוח יעשה ללא דחיה וללא חקירות שיעיקו על המשפחה האבלה.
מיחזור ביטוח החיים מדי שנתיים בממוצע (באם לא חלה הרעה במצב הבריאותי), ע"מ לנצל את השינויים התדירים בשוק ואת העובדה כי חברות הביטוח מרכזות את עיקר ההנחות בשנתיים הראשונות.
לקבלת ההצעה הטובה בשוק לביטוח משכנתא או לבדיקת הביטוח הקיים, כתבו לנו בתיבת יצירת הקשר או התקשרו למשרדינו במספר 072-2798830, שלוחה מס' 4.

נותנים את ההצעה המתאימה ביותר עבורכם

ביטוח חיים מסוג ריסק הינו ביטוח שנועד להעניק ביטחון כלכלי לבני משפחה, במקרה של מות המבוטח. ההבדל בין ביטוח זה לביטוחים אחרים, הנו, שאתם קובעים את סכום הביטוח.

המטרה הבסיסית של ביטוח חיים היא להגן על היקרים לכם, מפני קשיים כלכליים, במקרי מוות, נכויות או מחלות קשות שלכם, המפרנסים, הגורמים לשינוי קיצוני באורח חיי המשפחה ופוגעים בהכנסותיה, מה שיכול לגרום לאי עמידה בתשלומי המשכנתא כפי שהיו עד כה.

קיימים סוגים שונים של ביטוח מסוג זה, המשלבים גם מרכיבי חיסכון ומטרתם היא שימור רמת החיים גם לאחר פרישה מהעבודה. רמת החיים שלנו מבוססת על הכנסה אותה אנו מייצרים. במקרים כמו אובדן כושר עבודה חלילה, פטירה, או פרישה לגמלאות, אם לא דאגנו ליצור לעצמנו חלופות הכנסה, נאלץ לרדת ברמת החיים ולהיכנס למעגל קסמים של מצב פיננסי רעוע שלא היינו רגילים אליו.

מה יקרה לרמת החיים שלנו במידה ואחד מבני הזוג יפסיק לייצר את אותה הכנסה, כתוצאה ממקרה של פטירה, או אובדן כושר עבודה? מה יהיה עם רמת החיים שלנו כשנפרוש לגמלאות?

בדיוק מסיבה זו קיים ביטוח חיים מסוג ריסק, המבטיח כי רמת החיים שלכם או של בני משפחתכם לא תיפגע בכל מקרה. באפשרותכם לבחור אם לרכוש ביטוח ריסק כביטוח יסודי או ככיסוי נוסף במסגרת כל פוליסה של ביטוח חיים.

ביטוח היום, שלא נצטער מחר

כולנו רוצים חיים ארוכים ושלווים בצל המשפחה. לעתים, לאו דווקא בגיל זקנה, שלוות החיים מופרת על ידי אירוע בלתי צפוי כמו תאונה או מחלה הפוגעת ביכולת התפקוד של של האדם, ומגבילה אותו פיזית ו/או נפשית, מצב המביא לתלות בסביבה הצריכה לסעדו למשך כל שעות היום. ביטוח סיעודי הוא ביטוח שמטרתו מתן מענה לצרכים המתעוררים כאשר אדם נזקק לשירותי סיעוד, כלומר הופך לתלוי במידה רבה בעזרת הזולת לביצוע רוב פעולות היומיום.

מקרה הביטוח יוגדר כאחד משני האירועים הבאים לפחות:

מצב בריאות פיזי ותפקוד ירודים של המבוטח כתוצאה ממחלה, תאונה או ליקוי בריאותי, אשר בגינו הוא אינו מסוגל לבצע בכוחות עצמו מספר פעולות גופניות בסיסיות.
מצב בריאות ותפקוד ירודים של מבוטח עקב "תשישות נפש" שנקבעה על ידי רופא מומחה בתחום. לעניין זה, "תשישות נפש" – פגיעה בפעילותו הקוגניטיבית של המבוטח וירידה ביכולתו האינטלקטואלית, הכוללת ליקוי בתובנה ובשיפוט, ירידה בזיכרון לטווח ארוך או קצר וחוסר התמצאות במקום ובזמן הדורשים השגחה במרבית שעות היממה על פי קביעת רופא מומחה בתחום, שסיבתה במצב בריאותי כגון: אלצהיימר, או בצורות דמנטיות שונות.
קבלה לביטוח סיעודי מותנית במילוי הצהרת בריאות. כדאי, ומומלץ, להצטרף בגיל מוקדם, כשהבריאות תקינה .
פוליסה סיעודית אינה מכסה מצב סיעודי בגיל זקנה בלבד, הפוליסה הסיעודית מכסה גם מצב סיעודי אשר נגרם כתוצאה מתאונת דרכים או תאונת עבודה.

העלייה בתוחלת החיים באופן כללי, ובמשך חיי החולה הסיעודי, מגבירה את הצורך לדאוג לעתיד ומחייבת אותנו להבטיח את איכות החיים, ואת מימון מהלך החיים הממושך. מעבר לקושי הנפשי, עלויות הטיפול באדם הנמצא במצב סיעודי גבוהות מאוד. במקרים רבים הופך החולה הסיעודי לנטל כלכלי כבד, אותו נושאים בני המשפחה, לעתים לאורך שנים ארוכות.

על מנת לחסוך עוגמת נפש וכסף רב, מומלץ לעשות ביטוח סיעודי כבר בגיל מוקדם, כאשר המצב הבריאותי תקין ויציב, על מנת שלא לשלם הוצאות גבוהות יותר ככל שגיל המבוטח עולה.

חיסכון מסוג אחר

חברת טובולסקי מציעה ללקוחותיה תכנית חיסכון ייחודית, המורכבת מחסכון טהור. 100% חסכון ללא ביטוח!!! מביני עניין יזהו מיד שמדובר בתוכנית החיסכון האטרקטיבית ביותר מכל החלופות שהשוק מציע כיום, בוודאי מול חסכון בנקאי ו/או קרן נאמנות.

לתכנית יתרונות מרכזיים, ביניהם:

מבנה הפוליסה, המאפשר השקעה גם בנכסים בלתי סחירים (נדל"ן, תשתיות וכד'), מה שאין כן בפוליסות כגון קרן נאמנות / תיק השקעות.
עלויות מינימליות ,שקופות וברורות מראש! ללא דמי משמרת, עמלות קניה ומכירה, שיעור הוספה, דמי נאמן ועוד.
המס בגין רווחים מההון משולם בעת פדיון בלבד, וכן, אין התחשבנות מס בעת מעבר בין מסלולי ההשקעה השונים.
התכנית מאפשרת ניידות מוחלטת, הכוללת נזילות גבוהה של הכסף בכל עת, אפשרות שילוב ומעבר בין מסלולים, וזאת ללא עמלה או התחשבנות מס.
יתרונות נוספים, ביניהם אפשרות מינוי מוטבים, אפשרות שעבוד פוליסה, ביצוע הפקדות ומשיכות שונות מהתכנית.
ביצועים מעולים, התקפים לכלל המסלולים והפרמטרים, הכוללים תשואה גבוהה לאורך שנים!
הכסף זמין תוך 7 ימים, כולל כל הרווחים. אין שבירת חיסכון ואין תחנות יציאה!

מערכת הבריאות בישראל מוודאת שכל אחד מאזרחיה יהיה מבוטח בביטוח בריאות מינימלי ע"י הפרשה חודשית לביטוח הלאומי וחברות בקופ"ח. עם זאת, מחד, רובנו לא יודעים בדיוק מה מכסה הביטוח שלנו בקופת החולים ובעיקר מה הוא לא מכסה. מאידך, רבים רוכשים פוליסות ביטוח פרטיות ללא בדיקה מספקת ולמעשה משלמים תשלום חודשי גבוה אך למעשה נוצר להם כפל ביטוחי והטיפולים היקרים והחשובים באמת נותרים ללא כיסוי.

נחשפנו לנושא כאשר בראשה של ביתו התינוקת של אחד מלקוחותינו, בחור צעיר ומצליח, גילו גידול נוראי, ל"ע. למרות חיוב חודשי של מעל 4,500 ש"ח לפוליסות ביטוחים רפואיים פרטיים שונים, שעשה דרך סוכן הביטוח שלו, הטיפול בביתו לא היה מכוסה והוא נאלץ למצוא מימון פרטי לטיפול שעלותו מאות אלפי שקלים.

אנחנו ממליצים מאוד על הוספת ביטוח בריאות פרטי, ממוקד ולא יקר, במס' תחומים:

• תרופות מצילות חיים – בישראל לא ניתן, בשום פרוטקציה, קופת חולים או דרך אחרת, לקבל כיסוי עבור תרופות מצילות חיים שאינן נכללות בסל התרופות, וכאלה יש רבות.
• השתלות – קופות החולים מממנות ניתוחי השתלה רק במצב של סכנת חיים. מה שגורם לחולי לב\כליה או חולים אחרים להזדקק לטיפולים רפואיים קשים כגון דיאליזה, לאורך שנים עד שהגוף מגיע לצערנו ל"דעיכה מספקת" ע"מ לקבל מימון להשתלה. הביטוח הפרטי יממן השתלה בשלב מוקדם הרבה יותר ויציל את חיי החולה מהפיכתם לבלתי נסבלים, עוד לפני סכנת החיים המידית.
• בחירת רופא פרטי – ככלל, ניתוחים מסוגים שונים נכללים בכיסויי הפוליסות של קופות החולים. אך, לא ניתן לבחור את הרופא המנתח או המוסד בו ייערך הניתוח. בישראל נמצאים כמה מהרופאים המובילים בעולם בתחומים שונים אך אם הם לא עובדים עם קופ"ח בה החולה מבוטח, הוא ייאלץ לעבור את הניתוח לו הוא זקוק, אצל רעיהם הטובים פחות.
• ניתוח בחו"ל – לא מזמן נקבע תור למבוטחת שלנו לניתוח הסרת גידול, ל"ע, באחד המוסדות היוקרתיים בארץ. המבוטחת ביקשה לקבל את חוות דעתו של הרב פירר, שאמר חד-משמעית כי סיכויי ההצלחה יגדלו במקרה זה עשרות מונים אצל מנתח מסוים בחו"ל. קופה"ח כמובן לא מוכנה לממן את הוצאות הנסיעה והניתוח היקרים בכל, כל עוד ישנה אלטרנטיבה בארץ. בעזרת חוו"ד של הרב פירר והפוליסה הפרטית של המבוטחת אצלנו, יכלנו להיות אנשי בשורות וחברת הביטוח מימנה את נסיעתה של החולה לניתוח מוצלח בחו"ל והחלמה מלאה ב"ה.